Les prêts NPL, ou prêts douteux, sont un problème qui touche toutes les banques et qui a malheureusement des répercussions sur l’ensemble de l’économie nationale.
Êtes-vous à la recherche d’une formation de remise à niveau sur les compétences en gestion de crédit ? Vous souhaitez obtenir une reconversion professionnelle dans le secteur financier ? Le Loan Manager ou Asset Credit Manager est l’une des figures les plus intéressantes du paysage financier actuel. C’est précisément la personne qui gère les prêts douteux NPL.
La faible liquidité du marché secondaire et les longs délais des procédures judiciaires de recouvrement des créances ont rendu encore plus nécessaires des personnalités telles que le Loan Manager. Aujourd'hui en effet, la gestion de portefeuilles d'expositions problématiques est un véritable métier, exercé par des profils possédant des compétences spécifiques.
Vous souhaitez en savoir plus sur les NPL et la formation des credit managers ? Ensuite, continuez à lire notre guide.
NPL – Prêts non performants : définition et caractéristiques
Les crédits NPL entrent dans la macro-catégorie appelée NPE, qui identifie les expositions non performantes.
Il s’agit d’expositions de crédit dépréciées, pour lesquelles il existe la classification suivante :
- expositions à découvert et/ou en souffrance
- peu probable de payer (« expositions peu susceptibles de payer », UTP)
- prêts non performants (« créances douteuses »)
La catégorie En souffrance (expositions en souffrance et/ou à découvert) comprend les expositions en trésorerie, autres que les créances douteuses, et les défauts qui, à la date de déclaration, sont en souffrance ou à découvert depuis plus de 90 jours.
La catégorie « Improbable To Pay » comprend les expositions pour lesquelles, selon le jugement de la banque, il est peu probable que le débiteur remplisse pleinement ses obligations de crédit, sans recourir à des actions particulières.
Et les crédits NPL, qu’est-ce que c’est précisément ? Il s'agit de crédits, réclamés par les banques, que les débiteurs ne sont plus en mesure de payer.
Dans le langage bancaire, on les appelle prêts non performants, c'est-à-dire prêts non performants ou créances douteuses. Ils comprennent les hypothèques, les prêts et les prêts non recouvrés, tant en termes de respect des délais que de respect de la somme.
Le non-respect peut concerner le principal ou les intérêts ; ou même les deux.
Il s’agit donc d’expositions sur des entités en état d’insolvabilité (ou dans des conditions comparables).
Les prêts non performants limitent la capacité des banques à accorder de nouveaux prêts, ce qui a des répercussions négatives sur la rentabilité et la solidité de l'établissement de crédit lui-même.
Ces répercussions affectent également d’autres secteurs de l’économie du pays, entravant le développement et l’emploi.
Les origines des crédits non performants et la situation des PNP en Italie
Les prêts non performants sont causés par les difficultés économiques des particuliers et des entreprises, qui se trouvent dans des conditions financières telles qu'ils ne sont plus en mesure de remplir les obligations liées aux prêts reçus.
L'établissement de crédit est cependant soumis à une série de contraintes qui concernent le budget, la rentabilité et le capital ; des contraintes que la banque risque de ne pas respecter précisément à cause des prêts non performants.
Cette situation rend indispensables des personnalités telles que le Loan Manager. Sa mission est en effet de gérer les expositions individuelles de la banque dans le but de récupérer plus que l'investissement initial.
Les données montrent qu’aujourd’hui, chaque banque ou établissement de crédit a besoin d’Asset Credit Managers compétents et professionnels. Selon le rapport Market Watch NPL 2025 du bureau de recherche de Banca Ifis, les prêts douteux en Italie s'élèvent en effet à 275 milliards d'euros. Et la situation se détériore, notamment dans le secteur des entreprises, qui peine de plus en plus à remplir ses obligations.
NPL et Utp : est-ce la même chose ?
L'acronyme UTP signifie Improbable To Pay (en italien : improbable de payer), une expression qui indique des défauts probables.
Les PTU sont des prêts bancaires caractérisés par un niveau d’alerte élevé, c’est-à-dire des prêts présentant un risque de détérioration.
En termes plus simples, les crédits définis comme peu susceptibles de payer sont une sous-catégorie de NPL.
Plus précisément, une sous-catégorie qui comprend les crédits qui ont encore une certaine possibilité d'être récupérés.
Ce sont les banques elles-mêmes qui établissent que le débiteur, même s'il n'est pas déclaré insolvable, rencontrera certaines difficultés à rembourser le prêt.
Le risque de non-remboursement du prêt se manifeste dans un premier temps par une série de retards dans le respect des délais.
Les banques ont la possibilité de se libérer d'une charge excessive de prêts difficiles et d'éviter qu'ils ne deviennent des « prêts douteux », en vendant certains d'entre eux à des tiers. Nous procédons ensuite en transférant à la fois les droits et les risques des PTU aux investisseurs intéressés.
La cession peut également représenter un avantage pour le débiteur, qui a la possibilité de renégocier le prêt et éventuellement de bénéficier de nouvelles conditions, éventuellement plus favorables (par exemple un délai de remboursement plus long).
Puisque dans de nombreux cas la difficulté est temporaire, le débiteur, adéquatement accompagné, est en mesure de régulariser sa situation en ce qui concerne le remboursement du prêt.
Autrement dit, les PTU ont la possibilité de devenir « performantes » grâce à une gestion correcte.
Une gestion proactive de ces crédits peut se transformer en un avantage tant pour les banques que pour les investisseurs. Mais cela peut aussi devenir un avantage pour la relance de l’activité des entreprises.
Différence entre NPL et UTP
En ce qui concerne les crédits NPL, le débiteur est déclaré définitivement insolvable, le crédit devient irrécouvrable, entraînant la rupture de la relation.
Il s’agit donc d’un problème bancaire, qui est identifié comme la situation la plus grave pour le débiteur.
Toutefois, en ce qui concerne les crédits UTP, l'insolvabilité n'est que potentielle et le débiteur est toujours actif.
Dans le cas d’un PNP, la banque estime qu’elle ne peut plus récupérer le crédit et agira en conséquence.
Par exemple, pour un prêt hypothécaire, le produit est la saisie du bien immobilier ; tandis que pour d'autres types de prêts, il s'appuie sur la garantie fournie par le débiteur.
Dans d'autres cas encore, vous pouvez décider de céder le crédit à des tiers.
Dans le cas des PCD, la difficulté du débiteur à honorer son paiement peut être temporaire.
Cela arrive souvent à des entreprises qui, à un moment donné, se retrouvent confrontées à des pertes de chiffre d'affaires ou à des crises de liquidité. Il arrive aussi aux particuliers de se retrouver en difficulté concernant les échéances d'un crédit immobilier en raison par exemple d'une perte brutale de source de revenus (licenciement).
Dans le cas des PTU, la banque peut décider de la cession, qui consiste à transférer le crédit à des tiers, avec une différence par rapport aux PNP. Pour les PTU, le contrat encore existant est transféré, tandis que pour les PNP, le crédit est transféré car le contrat a déjà été résilié.
Formation pour credit managers : se spécialiser dans la gestion des prêts non performants
Comme mentionné dans les paragraphes précédents, la gestion des portefeuilles d’expositions à problèmes représente une priorité pour chaque institution bancaire.
Une gestion efficace et professionnelle est donc nécessaire. La complexité de la réglementation financière et des produits/services d’investissement fait de l’Asset Credit Manager ou du Loan manager une figure de plus en plus recherchée. Entre autres choses, c'est un rôle qui procure une satisfaction économique considérable. Dans de nombreux cas, en plus du salaire, des primes sont versées pour l'obtention de certains résultats.
Master universitaire en gestion des prêts douteux
Dans le but de répondre à tout besoin de spécialisation, l'université en ligne Niccolò Cusano a activé le master en droit bancaire – gestion des prêts non performants – NPL/UTP.
Le master convient également aux entreprises opérant dans le secteur financier et souhaitant investir dans la formation de leurs employés et collaborateurs.
Vous trouverez ci-dessous quelques informations supplémentaires sur les sujets abordés en profondeur par le master de niveau II de l'Université Niccolò Cusano :
- Éléments de droit civil sur le crédit
- Technique bancaire en matière de prêts douteux
- La circulation du crédit – les opérateurs du secteur
- L'activité de gestion
- Protection judiciaire du crédit
- Le trading de NPL/UTP
- Le rachat de NPL
- Anomalies et cas particuliers
Durant le cursus de master, de nombreux laboratoires sont prévus, à savoir des simulations d'études de cas pratiques, qui permettent à l'étudiant d'aborder de manière opérationnelle le secteur, de mettre en pratique la théorie et d'acquérir une bonne maîtrise des outils et méthodologies utilisés dans le domaine de la gestion des créances douteuses.
Carrière dans le secteur NPL
Pourquoi suivre un master universitaire en bad credit management ? La forte demande de Loan Managers est sans aucun doute la première raison. Se spécialiser, c’est s’ouvrir la voie à de nombreuses opportunités d’emploi. Non seulement cela, vous pouvez également aspirer à différents rôles :
- Analyste NPL
- Consultant NPL
- Gestionnaire de prêts ou gestionnaire de crédit d'actifs
- Gestionnaire de crédit pour entreprises spécialisées
Aujourd’hui, la finance est un excellent secteur pour exercer professionnellement. Selon les données de diverses sociétés de recherche de personnel, en 2023, la recherche de managers dans le secteur financier a augmenté de +11 %. Le chiffre du directeur financier vient ainsi juste derrière le directeur commercial, dépassant les chiffres tels que le chef de projet et le responsable des ressources humaines. La reconversion professionnelle dans le secteur financier doit donc absolument être évaluée.
Master en ligne en gestion des NPL
Vous suivez ainsi un master de haut niveau, vous spécialisez tout en continuant à travailler et vous vous offrez de nouvelles et importantes opportunités de carrière.
Avantages de la formation en ligne : reconnaissance CFU
Parmi les avantages de la formation en ligne, il y a aussi la possibilité de raccourcir le parcours. Comment? Demander la reconnaissance de la CFU.
